Directiva Europea PSD2 ¿Qué es y cómo afecta a los pagos online?

La directiva europea PSD2 (Payment Services Directive) ha cambiado por completo la forma en la que se realizan los servicios de pagos y las transacciones online (transferencias, domiciliaciones, pagos con tarjeta...) realizados en Europa, con el fin de impulsar la transparencia, la competencia y la innovación.

Y es que, las normativas y legislaciones regulatorias han de adaptarse a la situación actual, caracterizada principalmente por el uso de la tecnología y la transformación digital. Los procesos son ahora mucho más rápidos y seguros, y permiten a las empresas tener mayor control sobre el tratamiento que las entidades financieras hacen con sus datos. 

Aunque se han producido varios retrasos en el desarrollo de la directiva PSD2 a la normativa española y la demora de la Autoridad Bancaria Europea (ABE) en concretar los estándares técnicos que regulan el acceso de terceros y la autenticación reforzada, la directiva europea PSD2 ha entrado en vigor progresivamente desde enero de 2018. Desde su llegada, ha habido cambios significativos ante el posible impacto negativo que podía tener la entrada en vigor en el comercio electrónico, por ello las entidades financieras cuentan con un periodo transitorio "nuevamente renovado" cuya duración máxima ha sido establecida por la ABE para enero de 2021.

La directiva europea PSD2 es la regulación europea sobre los servicios de pagos electrónicos, cuyo objetivo es aumentar la seguridad de las transacciones online a través de la innovación y del uso de las nuevas tecnologías en el sector financiero. Esta normativa afecta sobre todo a bancos y a empresas proveedoras de servicios de pago, pero también a PYMEs, asesorías y despachos profesionales que utilicen un software para finanzas para comunicar y sincronizar su situación financiera. 

Y es que, la directiva europea PSD2, permite que terceras empresas o Third Party Providers (TPP), intervegan en los pagos, es lo que se denomina Open Banking. Estas terceras empresas pueden, previo consentimiento expreso del cliente, realizar servicios de iniciación de pagos, como por ejemplo una transferencia bancaria desde la API (Application Programming Interface) de un determinado proveedor.

Por su parte, la Directiva europea sobre Servicios de Pago PSD2 regula dos servicios. Por un lado, el servicio de información de cuenta (AIS), que recoge y almacena toda la información financiera de distintas cuentas de un mismo cliente en un único lugar. Por otro lado, el servicio de iniciación de pagos (PIS), a través del cual terceros proveedores facilitan el uso de la banca online para realizar pagos a través de Internet. Es decir, la Directiva europea PSD2 ayuda a iniciar un pago desde la cuenta del consumidor a la cuenta del comercio, mediante una interfaz que funciona como puente entre ambas.

En este sentido, la directiva europea PSD2 trae consigo algunos cambios desde el punto de vista de los pagos y transacciones online y la consulta digital de la información financiera de un usuario:

• Mayor seguridad a través de procesos específicos y nuevas medidas para los pagos electrónicos, como por ejemplo, la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) con mensajes al móvil
• Refuerzo de la protección del usuario contra operaciones financieras fraudulentas realizadas de manera digital
• Seguridad en el trato y en la privacidad de los datos de los usuarios
• Mayor confianza entre comercios y bancos a través de medios, transacciones y comunicaciones más seguras y procedimientos simplificados
• Más alternativas y servicios de menor coste para los proveedores de pagos electrónicos
• Posibilidad de agrupar toda la información financiera en un único lugar

A pesar de que la directiva europea Servicios de Pago PSD2 supone grandes ventajas para las empresas en términos de seguridad y control, estas deben tener la capacidad de adaptarse a estos cambios. Además aquellas empresas, como es el caso de los proveedores de software financiero o contable, consideradas como tercera parte o TPP, deben cumplir con los requisitos establecidos por el regulador financiero para poder ofrecer sus servicios a los clientes o consumidores.

Por ello, la implementación de un software para finanzas podría ser otra de las  claves para optimizar la gestión financiera de una empresa. A través de este tipo de soluciones de software, además de poder consultar en todo momento información actualizada sobre los flujos y la situación económica de la compañía, la organización puede dar acceso a sus cuentas a terceros -siempre y cuando dispongan de la licencia en cuestión-, y así, las transacciones ya no dependerán de la entidad financiera, haciendo que los pagos y los extractos sean procesos mucho más rápidos, simples y sencillos.